Lainan hakeminen

Mikä on laina?

Laina on lainanantajan ja -ottajan välinen sopimus, jossa lainanottaja sitoutuu lainan takaisinmaksuun. Lainaa voi antaa ja ottaa yksittäinen ihminen tai juridinen henkilö kuten yritys, valtio tai kunta. Lainanantajina toimivat yleensä rahoitusyhtiöt ja pankit, jotka vaativat itselleen korkoa vastineeksi toisen osapuolen saamasta rahallisesta hyödystä. Parhaimmassa tapauksessa lainasta hyötyvät sopimuksen molemmat osapuolet: lainanottaja kykenee toteuttamaan investointeja, joihin säästöt eivät riitä ja lainanantaja saa korkoa hyvityksenä myöntämästään lainasta.

Lainan haku- ja myöntämisprosessi on merkittävässä roolissa talouskasvun luomisessa: Pankki luo rahaa käytännössä tyhjästä luottamalleen taholle kuten yksityishenkilölle tai yritykselle esimerkiksi yrityksen perustamiseen tai asunnon rakentamiseen ja kun tämä on kyennyt maksamaan lainansa takaisin, talous on kasvanut ja uutta rahaa päätynyt kiertoon lainatun summan verran.

Lainan hakeminen prosessina vaihtelee lainanhakijan, haettavan määrään ja käyttötarkoituksen mukaan. Perusperiaate on, että lainasopimuksessa sovitaan takaisinmaksuaika, korko ja tarvittaessa vakuudet. Lainasopimuksen ehtoihin vaikuttavat olennaisesti lainan käyttötarkoitus sekä lainanhakijan ominaisuudet, kuten tulotaso. Esimerkiksi asuntolainan saaminen vaatii huomattavat vakuudet, mutta sen korot ovat tyypillisesti matalia ja takaisinmaksuajat pitkiä. Kulutusluottoja voi saada jopa vakuudettomasti, mutta korot saattavat olla kymmeniä tai satojakin prosentteja ja maksuajat lyhyitä.

Rahan lainaamisen historia juontaa juurensa jopa tuhansien vuosien päähän. Lainanoton perusperiaate on säilynyt pääosin samana, mutta Alkukantainen lainanotto perustui pääosin panttilainaamiseen, missä lainanottaja antaa omaisuuttaan pantiksi lainan takaisinmaksulle. Jos lainaa ei maksa takaisin menettää lainanottaja panttaamansa omaisuuden. Rahan lainaaminen lähti kehittymään kohti nykyaikaista mallia noin 1200-luvun Italiassa kun pankit rahoittivat hallitsijoiden sotia ja myöhemmin löytöretkiä. Noin 1600-luvulta lähtien pankit laajensivat lainan antamista myös tavallisten kansalaisten saataville. Suomeen ensimmäiset pankit perustettiin 1800-luvun alussa Turkuun ja Helsinkiin.

Lainanhakuprosessi

Lainanhakuprosessi saa alkunsa lainan tarpeesta, hankinnasta, mihin ei ole säästössä riittävää summaa rahaa tai sen hankinnan katsotaan olevan järkevämpää lainarahalla. Hankinnan rahoittamiseksi on löydettävä lainantarjoaja, joita ovat pankit, rahoituslaitokset tai yksityishenkilöt. Eri pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat hyvin samankaltaisia palveluita, joten lainantarjoajan sijaan tärkeintä on löytää kustannuksiltaan mahdollisimman edullinen laina.

Kustannusten selvittämiseksi kannattaa lähettää lainahakemus useammalle eri lainantarjoajalle eli kilpailuttaa laina. Lainahakemuksen tekeminen käy helpoiten netin välityksellä lainantarjoajien verkkosivuilla verkkopankkitunnuksia hyödyntämällä, tai varaamalla ajan toimipisteeseen. Lainantarjoajat saattavat vaatia, että hakemukseen sisällytetään esimerkiksi todistus palkkatuloista, työsopimus tai tietoja mahdollisista vakuuksista todisteeksi takaisinmaksukyvystä.

Lainahakemuksen vastaanotettuaan luotottaja lähettää hakijalle lainatarjouksen, mistä käy ilmi juuri häntä varten määritetyt lainaehdot. Lainatarjouksen hyväksyminen johtaa lainanhakijan ja tarjoajan väliseen sitovaan sopimukseen ja lainarahat siirtyvät hakijan käyttöön.

Lainan kustannukset

Jotta lainatarjousten ehtoja voi vertailla keskenään on niiden koostumus ja termistö ymmärrettävä.

Lainan kustannukset koostuvat lainan korosta sekä muista luottokustannuksista, jotka yhdessä muodostavat lainan todellisen vuosikustannuksen. Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan on ilmoitettava selkeästi lainan todellinen vuosikorko lainanhakijalle.

Korko

Lainan korko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä korko sovitaan rahoittajan kanssa lainasopimuksessa ja se pysyy samana koko takaisinmaksuajan. Vaihtuva korko sen sijaan sidotaan johonkin viitekorkoon, joista yleisimpiä ovat pankkien omat prime -korot sekä pankkien välisillä rahoitusmarkkinoilla määräytyvät euribor -korot. Vaihtuvan koron suuruus voi siis muuttua laina-aikana yleisen markkinakorkotason mukaan. Viitekorkoon lisätään pankin oma lainamarginaali, mikä jää pankille katteeksi prosessista. Lainamarginaaliin voivat vaikuttaa asiakkaan suhde pankin kanssa, tulotaso, varallisuus, laina-aika jne.

Lainan korko:

Kiinteä esim. 2%

tai

Vaihtuva Viitekorko + Marginaali

Muut luottokustannukset

Lainan todellista hintaa laskettaessa on otettava huomioon koron lisäksi kuluja aiheuttavat muut luottokustannukset, mitkä vaihtelevat huomattavasti eri rahoittajien välillä.Tyypillisesti näitä ovat tilinhoitopalkkio, avausmaksu, kulut maksueristä sekä erilaiset palvelut kuten korkokatto ja mahdollisuus lyhennysvapaisiin.

Esimerkki lainan todellisesta vuosikustannuksesta:

Timo ottaa 20 000 € lainan vuoden ajaksi. Laina maksetaan kokonaan kerralla pois laina-ajan lopussa. Pankki perii lainasta 4% koron, 200€ avausmaksun, 100€ nostoprovision sekä 20€ kuukausittaisen tilinhoitomaksun.

Lainasumma 20 000€

Avausmaksu 200 €
Nostoprovisio 100 €
Tilinhoitomaksut 240€

Todellinen lainasumma 19 460€

korko 800€

Kun lasketaan kuinka monta prosenttia todellisesta lainasummasta edellä mainitut kulut ovat saadaan lainan todellinen vuosikorko.

1340	x 100 = *6,9 %*
19460 €

Huom! Yllä oleva esimerkki on hyvin yksinkertaistettu tapaus todellisen vuosikoron laskemisesta. Kaava, jolla todellinen vuosikorko lasketaan on kohtalaisen monimutkainen käyttää, joten todellista vuosikorkoa arvioitaessa kannattaa käyttää ennemmin lainan korkolaskuria.

Lainan lyhentäminen

Lainasumman voi maksaa kerralla takaisin erääntymispäivänä tai sitä voi lyhentää esimerkiksi kuukausittain.

Lyhentämistapoja on kolme erilaista:

Annuiteettilyhennys

lyhentämistavoista yleisin, missä kuukausittainen maksuerä on samansuuruinen. Korkokannan muuttuessa maksuerä voi joko kasvaa tai pienentyä.

Tasaerälyhennys

annuiteettilainan tapaan maksuerät ovat yhtäsuuria, mutta korkokannan muuttuessa laina-aika voi joko pidentyä tai lyhentyä

Tasalyhennys

lainasta lyhennettävä osuus säilyy samana koko laina-ajan.
korkoja maksetaan jäljellä olevasta lainasummasta eli korkokannan pysyessä samana koron osuus pienenee jokaisen maksuerän jälkeen.

Esim. Timo ottaa lainaa pankista 12 000€ vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan korko on 5% (yht. 600€) ja hän lyhentää lainaa kuukausittain. Timo vertailee eri lainanlyhennystapoja:

Annuiteettilyhennys: