Taloudessa termillä “laina” viitataan rahan lainaamiseen yksityiseltä henkilöltä tai organisaatiolta toiselle henkilölle tai organisaatiolle. Laina voi viestinnässä viitata minkä tahansa laiseen lainaan, mutta tässä artikkelissa keskitytään rahan lainaamiseen. Suomen laissa termi “laina” ei tarkoitakaan vain rahan lainaamista, vaan esineen luovuttamista toisen henkilön käyttöön korvauksetta. Rahallisen lainan antajana toimiminen on yksi finanssi-instituutioiden, kuten pankkien ja luottokorttiyhtiöiden tärkeimmistä tehtävistä.
Lainanantoprosessi
Lainan vastaanottaja eli velallinen jää lainasumman verran velkaa lainan antajalle, ja sitoutuu yleensä maksamaan lainastaan tiettyä korkoa, kunnes lainasumma on kokonaisuudessaan takaisin maksettu. Lainanottaja sitoutuu antamaan lainanantajalle (tai hänen määräämällensä henkilölle) takaisin yhtä suuren rahamäärän tai saman verran samanlaisia esineitä kuin hän on saanut. Esimerkiksi rahalainan-antajia vertaillaan yleensä Kulutusluotot.fi -tyyppisissä lainanvertailupalveluissa, jos lainaa haetaan rahoituslaitokselta, kuten pankilta. Luonnollisesti lainaa voi hakea myös yksityishenkilöltä, kuten tutulta tai perheenjäseneltä.
Korko
Lainan antajalle insentiivi lainan antamiseen on lainasta saatava korko. Laina voi olla kiinteäkorkoinen tai vaihtuvakorkoinen. Koron määrä tai korottomuus määritetään lainasta sovittaessa.
Suomessa velka on lähtökohtaisesti aina koroton, ellei muuta ole sovittu eikä laista tai kauppatavasta muuta seuraa. Koroton laina on tavallinen sukulaisten välisissä velkasuhteissa ja markkinoinnin apuvälineenä myytäessä tuotteita velaksi. Tavallisesti laina on kuitenkin korollinen.
Lainasopimus
Lainasopimus, joka tehdään lainanantajan ja -saajan välille, määrittelee muun muassa seuraavat asiat:
- Rahasumma, joka on lainattu.
- Korkotaso, jonka lainanantaja veloittaa.
- Takaisinmaksupäivä.
- Maksuaikataulu.
Vakuudellinen laina
Vakuudellinen laina on lainatyyppi, jossa lainanottaja antaa jonkin omistuksensa, kuten talon tai veneen, lainan vakuudeksi, kunnes laina on kokonaisuudessaan maksettu. Näin esimerkiksi asuntolainanottaja, joka antaa lainansa vakuudeksi asuntonsa, menettää omistuksen pankille, ellei kykene maksamaan lainan lyhennyseriä syystä tai toisesta. Näin pankki pääsee tarvittaessa kattamaan luottotappionsa myymällä vakuutena olleen omaisuuden. Samaan tapaan esimerkiksi autolainan vakuutena on tyypillisesti lainasummalla ostettu auto. Autolainoja on kahta tyyppiä: suora ja epäsuora. Suorassa autolainassa pankki lainaa rahasumman suoraan kuluttajalle. Epäsuorassa autolainassa autoliike toimii välittäjänä pankin tai rahoituslaitoksen ja yksityishenkilön välillä. Panttilainaamot antavat laina arvioituaan lainanottajan tuoman pantin, kuten kultakorun arvon.
Lainan ottaja saa yleensä paremman lainasopimuksen, jos lainaa vastaan on tarjota laadukkaat vakuudet. Onkin tyypillistä, että lainan antaja arvioi tarkasti vakuuden arvon ennen lainan antamista.
Lainan takaaminen
Lainan takauksessa toinen henkilö eli takaaja sitoutuu maksamaan velallisen velan sellaisessa tilanteessa, jossa velallinen on maksukyvytön. Myös takauksessa lainan takaaja antaa yleensä käytännössä lainan vakuudeksi jonkin omistuksensa, kuten asunto-osakkeen, ellei hänen omaisuutensa riitä lainan takaamiseen. Eräs tyypillisempiä lainojen takaustilanteita syntyy, kun nuori henkilö tai nuoripari ovat hankkimassa ensimmäistä asuntoaan, eikä heille ole työuran lyhyydestä johtuen kertynyt vielä merkittäviä säästöjä. Tällaisessa tilanteessa yleensä toisen, tai jomman kumman nuoren vanhemmat suostuvat lähtemään lainan takaajiksi, että laina myönnetään. Läheisen sukulaissuhteen vuoksi myös lainan maksamatta jättäminen on epätodennäköisempää.
Lainan takaaminen on johtanut usein erittäin haastaviin tilanteisiin tilanteissa, joissa velallinen on ollut maksukyvytön. Esimerkiksi Suomessa 90-luvun laman aikaan nimenomaan useat lainan takaajat joutuivat tukalaan tilanteeseen, kun valuuttalainojen arvo nousi suureksi, eikä alkuperäinen lainan ottaja ollut kykeneväinen maksamaan lainaa takaisin. Näissä tilanteissa myös monet sukulaisuussuhteet ovt joutuneet koetukselle tai rikkoutuneet. Lainan takaaminen onkin aina merkittävä päätös, jota ei tulisi tehdä kevein perustein varsinkaan, jos lainanottajan taloustilanne ei ole vakaa.
Vakuudettomat lainat
Vakuudeton laina on myönnetty ilman velallisen antamaa vakuutta.
Korkotaso vakuudettomissa lainoissa on miltei aina korkeampi, kuin vakuudellisissa lainoissa, sillä lainanantajan mahdollisuudet turvatoimiin velallisen maksukyvyttömyyden sattuessa ovat huomattavasti rajallisemmat, kun lainalle ei ole asetettu vakuutta. Näin ollen lainaajan riski vakuudettomissa lainoissa on huomattavasti korkeampi, kuin vakuudellisissa lainoissa.
Lähteet ja lisätietoa aiheesta
Esimerkki perinteisestä lainananantajasta:
Danske Bank – Asuntolaina Vakaa Plus
https://verrattu.fi/asuntolaina/
https://fi.wikipedia.org/wiki/Laina
https://fi.wikipedia.org/wiki/Kulutusluotto
https://www.investopedia.com/terms/l/loan.asp
