Lainojen tyyppejä on erilaisia, riippuen siitä kuka lainaa antaa, mikä on lainan käyttötarkoitus ja millainen on lainanottaja. Lainanhakija päättää tarpeensa mukaisesti, minkä tyyppisen lainan valitsee.
Lainakustannukset vaihtelevat suuresti eri lainamuotojen kesken, joten on olennaista ymmärtää, miten kustannukset vaihtelevat eri lainatyyppien välillä.
Yhdistelylaina
Yhdistelmälaina on kulutusluottojen yhdistämiseen tarkoitettu laina. Yhdistelylainan tarkoituksena on ottaa yksi suurempi laina, jolla maksetaan pois useat pienemmät luotot, jolloin lainan takaisinmaksu ja kulujen hallinnointi voi helpottua.
Yhdistelmälainan kustannukset koostuvat yhdistelylainan korosta ja muista luottokustannuksista, kuten yhdistämispalvelun avausmaksusta. Kuluja voivat myös aiheuttaa aikaisempien lainojen purkaminen, sillä rahoitusyhtiöt saattavat periä lisämaksun poikkeavasta lainan takaisinmaksusta.
Lainojen yhdistämistä tarjoavat Suomessa useat eri pankit ja rahoituslaitokset. Yhdistelylainan todelliset kulujen ja mahdollisen hyödyn selvittämiseksi kannattaa yhdistelylainat kilpailuttaa ennen lainanottopäätöstä.
Kulutus- ja joustoluotto
Kulutusluotto on laina, joka on tarkoitettu lyhytaikaisten tarpeiden toteuttamiseen eli kuluttamiseen. Kulutusluotot ovat tyypillisesti takaisinmaksuajaltaan lyhyitä noin 1 – 5 vuotta ja suuruudeltaan muutamia tuhansia euroja.
Kulutusluottojen korot vaihtelevat muutamista prosenteista jopa kymmeniin prosentteihin riippuen mm. lainasummasta, takaisinmaksuajasta ja hakijan tulotasosta. Merkittävin korkotasoon vaikuttava tekijä on lainalle annettavat vakuudet.
Kulutusluottoja tarjoavat pankit sekä suomalaiset, että ulkomaiset rahoituslaitokset. Pankkien tarjoamat kulutusluotot vaativat yleensä vakuuden tai takaajan. Korkeinta korkoa peritään vakuudettomista kulutusluotoista eli joustoluotoista, jossa lainanottaja voi nostaa rahaa oman tarpeensa mukaan luottorajan puitteissa.
Pikavippi
Pikavipillä tarkoitetaan vakuudetonta, yleensä alle kolmen kuukauden pituista lainaa, jota tarjotaan internetin tai matkapuhelimen välityksellä. Pikavippi on käytännössä vakuudeton kulutusluotto, joka on tarkoitettu äkillisten ja lyhytaikaisten tarpeiden rahoittamiseen. Pikavipeillä on hyvin korkeat vuosikustannukset johtuen lähes olemattomista lainan myöntämis kriteereistä. Pikavipit ovat suuruudeltaan yleensä 50 – 1000 € ja takaisinmaksuajat tyypillisesti alle 3kk mittaisia.
Pikavippejä tarjoavien yhtiöiden on rekisteröidyttävä Etelä-Suomen aluehallintoviraston luotonantajarekisteriin. Kuluttajaviranomaiset voivat puuttua lainantarjoajien toimintaan, jos se on kuluttajien kannalta sopimatonta.
Asuntolaina
Asunnon ostaminen vaatii yleensä lainaa, sillä asunnon hankkimiseen tarvitsee runsaasti pääomaa. Eri pankkien asuntolainaehdot vaihtelevat asiakassuhteen ja ennakkosäästöjen mukaan. Asuntolainan vakuutena voi toimia ostettava asunto itse tai muut vakuudet. Yleensä asuntolainaa voi ottaa korkeintaan 80-90% asunnon arvosta, joten loput on maksettava säästöistä tai niille on haettava muu takaus.
Asuntolainojen takaisinmaksuajat ovat tyypillisesti hyvin pitkiä jopa 30-vuotisia ja niiden korkotaso on matala johtuen lainan luonteesta.
Lähes kaikki suuret talletuspankit tarjoavat asiakkailleen asuntolainaa.
Luottokortti
Luottokortilla tehdyt maksut ovat lainaa, jonka myöntää luottokorttiyhtiö. Luottokortilla tehdyt ostokset eivät veloitu suoraan asiakkaan pankkitililtä, vaan kerryttävät luottoa, joka maksetaan takaisin eräpäivänä. Luottokortilla maksaminen mahdollistaa tulojen hyödyntämisen jo ennen kuin ne ovat fyysisesti käytettävissä.
Luottokorttien kustannukset koostuvat luottojen korosta, vuosi- ja käyttömaksuista ja ostotapahtumista maksettavista provisioista. Luottokortit voivat sisältää maksullisia hyötyjä ja etuuksia, jotka kerryttävät kuluja, kuten matkavakuutuksen. Yleensä luottokortilla tehdyt maksut ovat korottomia aina luottokorttilaskun eräpäivään saakka, jonka jälkeen korkoa alkaa kertymään. Korkotaso on usein 5-12% välillä, mutta se vaihtelee suuresti asiakkaiden ja luottokorttiyhtiöiden välillä.
Vertaislaina
Vertaislaina on lainamuoto, jossa yksityishenkilöt myöntävät lainaa toisilleen. Yksityishenkilöt sopivat keskenään lainasummasta, korosta ja takaisinmaksusta. Tyypillisiä vertaislainoja ovat lähisukulaisten ja ystävien väliset lainat.
Esim.
Henkilö A lainaa rahaa henkilölle B.
Myös yritykset tarjoavat vertaislainoja, tällöin vertaislainoja välittävä yritys lainaa yksityishenkilöiden sijoittamaa rahaa lainanottajille. Yritys huolehtii lainaehtojen virallisuudesta, maksuista ja mahdollisesta perinnästä.
Esim.
Henkilö A sijoittaa vertaislainoja tarjoavaan yritykseen, josta henkilö B nostaa lainaa. Henkilö A saa sijoittamalleen rahalle tuottoa ja henkilö B saa lainaa.
Lisätietoa aiheesta
Suomen talletuspankkien viitekorkoja: https://www.suomenpankki.fi/fi/Tilastot/korot/
Talous- ja velkaneuvonta: https://oikeus.fi/oikeusapu/fi/index/talous
Kuluttajansuojalaki: https://finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1978/19780038
Pikavippimarkkinat muuttuvat: https://yle.fi/uutiset/3-10943120
Finanssivalvonta: https://www.finanssivalvonta.fi/kuluttajansuoja/kysymyksia
