Kyllä se maksaminen nyt sitten vähitellen mullistuu

27.2.2015 - ite wiki

Ujee, nyt se iso pyörä narahti ja lähtee hitaasti, mutta varmasti pyörimään. Seuraavaan viiden vuoden aikana meidän jokapäiväinen maksamisemme kaupoissa muuttuu merkittävästi mukavammaksi ja kauppiaille kokonaisedullisemmaksi. Emme tarvitse enää kortteja eikä meidän tarvitse opetella mitään tunnuslukuja. Kauppiaiden maksupäätekulut tippuvat merkittävästi, kun laitteet yksinkertaistuvat, kestävöityvät ja halpenevat.

KORTTIYHTIÖTUSKAA

Muutoksen tuulet ovat Apple Payn ansiota tai lähtivät vähintään liikkeelle sen sivutuotteena. Korttiyhtiövetoinen sähköinen, globaali ja melko reaaliaikainen maksaminen on elänyt tuskallisen hitaan kehityksen vuosikymmenen eikä ole monista yrityksistä huolimatta pystynyt pysymään teknologian, eikä varsinkaan sen hyödyntämistapojen kehityksen mukana.

Myymälämaksamista ei ole saatu mobiililaitteisiin kontaktittomasta lähimaksamisesta huolimatta. Korttiyhtiöt ajautuivat kahden rinnakkaisen teknologian kustannus- ja kehityshitauskierteeseen, kun Yhdysvallat piti kiinni vanhasta, edullisesta, väärinkäytölle alttiista ja vakiintuneesta magneettijuovateknologiasta muun maailman siirryttyä jo viime vuosikymmenellä EMV-sirukorttiteknologiaan. Korttiyhtiöiden kankeus tuskastutti erityisesti samalle kakulle tähyäviä Googlea ja Applea.

Korttiyhtiöiden päätuskia ovat olleet 1) mobiilimaksaminen lennottomuus, ja 2) kahden teknologian kankeus ja kalleus (koska Yhdysvallat ei suostu EMV-standardiin). Apple ja Google (sekä monet muut) halusivat myymälämaksamisen mobiililaitteisiin ja heille siitä ansaintaa ja kontrollivaltaa.

Vastaavasti korttiyhtiöitä ketutti suuresti, että Apple ei lisännyt uusiin iPhone –malleihin NFC-lukijaa, joka mahdollistaisi maksupäätemaksamisen. Apple näki olemassa olevat ongelmat ja katsoi, ettei ole mahdollista kehittää massalevityskelpoista applemaisen mukavaa, siistiä ja koukuttavaa maksutapaa, joka toisi Applelle tuottoja.

Monenlaisia suunnitelmia ja mielenkiintoisia valtapelejä on varmasti pelailtu eri kokoonpanoilla viimeisen kymmenen vuoden aikana. Jossain vaiheessa (ehkä nelisen vuotta sitten) Apple pääsi eteenpäin neuvotteluissa yhdessä Visan ja MasterCardin kanssa.

RATKAISU LÖYTYY

Osapuolet tunnistivat edellytykset ratkaista molempien osapuolien ongelmat ja syntyi konsepti, joka 1) nostaisi mobiilimaksamisen siiville, 2) toisi Yhdysvallat EMV-standardiin ja 3) mahdollistaisi Applen lanseerata siistin ja tuottoisan maksuominaisuuden, Apple Payn, kaikille asiakkailleen.

Tekninen ratkaisu rakennettiin EMV-standardin päälle, jolloin Yhdysvalloille syntyi intressi siirtyä EMV-standardiin. Yhdysvallat näki EMV-standardin aiemmin valtavana investointina tietoturvaan, joka ei toisi mukanaan mitään uusia liiketoimintamahdollisuuksia. Yhdysvallat on nyt sitoutunut EMV-standardiin ja ”virallinen siirtymispäivä” on 1.10.2015.

Eurooppalaisille EMV merkitsee sirukortteja ja maksuja, jotka vahvistetaan tunnusluvulla. Amerikkalaisille EMV tulee merkitsemään uudenlaisia kontaktittomia maksuja, jotka vahvistetaan pääsääntöisesti muilla menetelmillä kuin tunnusluvuilla.

SORMENJÄLKITUNISTUS KORVAA TUNNUSLUVUN

EMV-standardin mukainen lähimaksu tapahtuu lukemalla maksukortin tiedot kontaktittomasti ja hyväksymällä maksu ilman vahvistusta (esim. tunnusluku). Maksutapa suunniteltiin korvaamaan käteinen pikkuostoksissa, ei mahdollistamaan mahtavaa mobiilimaksukokemusta. Kontaktiton vahvistamaton lähimaksu on yleisesti rajoitettu noin 25 euroon.

Tämä ei tietenkään riittänyt Applelle, koska suuret rahat lymyävät suurissa maksuissa. Tunnusluvun näppäily maksupäätteeseen ei ole siistiä, nopeaa eikä tuttua amerikkalaisille. Osapuolet sopivat, että tunnusluku voidaan korvata sormenjälkitunnistuksella.

Visa, MasterCard ja Amex ovat useissa yhteyksissä Apple Payn julkistamisen jälkeen vannoneet uskollisuuttaan sormenjälkitunnistukselle. Tämä on mahtava juttu. Näin mobiililaitteilla voi lähitulevaisuudessa maksaa kaiken kokoiset maksut kaikissa maailman EMV-maksupäätteissä, joissa on kontaktiton lukija.

Pienet maksut vain piipataan lukijaan ja isommat maksut piipataan lukijaan niin, että peukalo on mobiililaitteen sormenjälkitunnistimella. Tällaisen EMV-standardin amerikkalaiset halusivat ja saivat.

SENSORITULEVAISUUS

Viime vuonna markkinoille tuupattiin noin 317 miljoonaa sormenjälkitunnistimella varustettua mobiililaitetta. Vuonna 2020 arviolta kaikissa noin 1,4 miljardissa valmistettavassa mobiililaitteessa on sormenjälkitunnistin. Eikä tämä jää suinkaan tähän. Mobiililaite osaa jo vaikka mitä ja sensoritekniikka kehittyy hurjaa vauhtia. Laitteet mittaavat nopeutta, paikkaa ja ympäristöä monin sensorein.

Tänä ja ensi vuonna laitteita aletaan varustaa kaasusensoreilla Kiinan ilmanlaadun ja asiakaspotentiaalin toimiessa motivaattoreina. Puhelimesta tulee saastemittari, palovaroitin, häkävaroitin, promillemittari, pierumittari ja terveydentilaa seuraava miljoonia ihmishenkiä pelastava väsymätön ja tarkka pikkuapulainen.

Sormenjälkitunnistus maksun vahvistusmenetelmänä ja maksukortin tietojen kontaktiton lukutapa tekevät fyysisestä kortista tarpeettoman. Tämä turhauttaa myös maksupäätteen sirukortinlukuhuulet ja tunnuslukunäppäimistön. Kaupalle riittää yksi edullinen ja kestävä maksujen vastaanottolaite pääosalle kassoista. Yhdelle tai muutamalle kassalle jätetään vielä perinteinen maksupääte sympaattisena klassikkona palvelemaan perinteisiä korttimaksajia.

Uusi sensoritekniikka tarjoaa lukemattomia tapoja varmistaa, että maksuväline eli mobiililaite on oikeissa käsissä. Seuraavan maksun vahvistaminen voi tapahtua maksajaa häiritsemättä vaikka viisi sekuntia ennen maksua ja vielä uudelleen viisi sekuntia maksun jälkeen, jolloin jopa sormenjälkitunnistus maksun yhteydessä voidaan jättää pois turhana vaikeutena. Mobiililaite tunnistaa käyttäjän esimerkiksi hajusta, kosteudesta, lämmöstä, käden liikkeistä, tavasta koskettaa näyttöä, kävelytekniikasta, puhelimen kantotavasta ym. Näin mobiililaite, toisin kuin kortti, toimii vain oikeissa käsissä. Ja toimii hyvin.

ANNETAAN PALAA JA TEHDÄÄN PAREMPIA MAKSUPALVELUITA

Maksamisen tulevaisuus on mielenkiintoinen ja meillä eurooppalaisilla on kyllä nyt näytön paikka. Amerikkalaiset viilasivat alun perin eurooppalaisen EMV-standardin mobiilikuntoon ja Apple ja Google kiipesivät etupenkille. Aina on tilaa ennakkoluulottomille ideoille ja käänteentekeville konsepteille. Hyödynnetään sensorijuttuja ja tehdään makeita maksupalveluita, yhdessä.

Ehkä joku kauppias jo parhaillaan pikkuhiljaa virittäytyy testailemaan pikakassoja, joissa on vain kontaktiton lukija (ja kuittitiedot siirtyvät suoraan mobiililaitteeseen). Ja jos saisimme vielä pikkuisen armoa tuolta eurooppalaiselta ylilyövältä säätelykoneistolta, niin avot.

Mukavin yhteistyöterveisin palmun alta,

Sami